Як розрахувати відсотки по кредиту, щомісячний платіж, по іпотеці, найбільш вигідна схема нарахувань + формули, таблиці та приклади
Приймаючи рішення про оформлення кредиту в банку, важливо об'єктивно оцінити власні сили і можливості. Доцільно вивчити кілька варіантів, пропонованих різними фінансовими установами. Методи, як розрахувати відсотки по кредиту, допомагають визначити можливі ризики, переплату, вибрати найбільш вигідні умови.
поняття кредиту
Слово «кредит» походить від латинського
credere, Що в перекладі на російську означає – довіряти. Кредитор (організація або банк) позичає позичальникові (фізичній або юридичній особі) грошові кошти, термін і відсотки прописуються в договорі. Кожен кредитний договір складають, враховуючи платоспроможність, термін повернення і терміновість.Платність має на увазі відсоток, під який кредитор позичає гроші, за рахунок чого виходить заробляти на видачу позик.Повернення – це сплата позичальником суми кредиту, включаючи відсотки. Терміновість – тимчасові рамки виплат, порушувати, які не рекомендується, щоб уникнути заборгованостей.Для того щоб не допустити прострочень або сум, які будуть донараховані, потрібно оцінити співвідношення доходу, зарплати і витрат. Так само варто подумати оформляти кредит готівкою або карту (дебетову / кредитну), відмінності доцільно дізнатися безпосередньо у співробітників банку, оскільки є багато нюансів в кожному фінансовій установі. Щоб знати, як вирахувати відсотки по кредиту, потрібно ознайомитися зі складовими кредит поняттями.Тіло кредиту – це певна сума грошей, яку позичальник бере в користування під відсоток. У міру внесення регулярних платежів сума, тобто тіло, зменшується.Наприклад, позичальник підписав кредитний договір 16 квітня на 50 000 рублів. Через місяць в дату погашення він вніс платіж 5 000 рублів, з них 1 500 – відсоток по кредиту, на 3 500 зменшується тіло. Отже, позику до 16 травня становитиме 46 500, далі на цю суму нараховується відсоток.
Комісія
Комісією вважають грошові кошти, які позичальник віддає понад процентної ставки. Нарахування відбувається на тіло або на початкову суму. Банківські установи комісії вважають за краще річні процентні ставки.У першому випадку комісія фіксована (наприклад, 0,2%) і нараховується на початкову суму: позичальник, взявши кредит 20 000 рублів, виплатить щомісячну комісію 40 рублів (20 000: 100 * 0,2). Коли вона не фіксована, нарахування йдуть на тіло кредиту, яке зменшується в міру виплат – такий варіант вигідний позичальникові.
Річна процентна ставка
Чим більше погашається сума позики, тим менше переплата. Калькуляція наведена нижче.Існує маса варіантів коефіцієнтів процентних ставок: від 6% і вище. Наприклад, якщо клієнт взяв кредит 10 000 під 12%, то в день переплата складе 0,032%:10 000: 100 * 0,032 = 3 рубля 20 копійок, а в місяць 3,2 * 30 = 96 рублів (коли число днів 30).Отже, позичальник вніс платіж 1000 рублів. За умови, що комісія відсутня, 96 рублів – погашення відсотків, на 904 рубля зменшиться тіло. Таким чином, вважають, що залишок кредиту складе 9 096 рублів (10000-904), на який в майбутньому нараховується відсоток.
схема розрахунку
Існує кілька варіантів схем розрахунку кредиту.
ануїтетна
Виплата, наприклад, по споживчому займу здійснюється рівними встановленими платежами, які погашають більшу частину тіла.Приклад в таблиці: клієнт бере 500 000 на 5 років, річна ставка 17%. У день переплата складе 17: 365 = 0,046%, 500 000: 100 * 0,046 = 230 рублів, на місяць: 230 * 30 = 6 900 рублів.
| дата платежу | Щомісячний платіж | відсотки | Погашення основного боргу | залишок |
| 10 січня | 12 426,29 | 6 986,30 | 5 439,99 | 494 560,01 |
| 10 лютого | 12 426,29 | 7 140,63 | 5 285,66 | 489 274,35 |
| 10 березня | 12 426,29 | 6 836,44 | 5 589,85 | 483 684,50 |
| 10 квітня | 12 426,29 | 6 983,61 | 5 442,68 | 478 241,82 |
диференційована
При такій схемі виплати по кредиту зменшуються з кожним платежем, відсотки нараховують на залишок позики.Приклад: клієнт взяв 500 000 на 4 місяці під 15%.
| дата платежу | Щомісячний платіж | відсотки | Погашення основного боргу | залишок |
| 10 травня | 131 164,38 | 6 164,38 | 125 000 | 375 000,00 |
| 10 червня | 129 777,40 | 4 777,40 | 125 000 | 250 000,00 |
| 10 липня | 128 082,19 | 3 082,19 | 125 000 | 125 000,00 |
| 10 серпня | 126 592,47 | 1 592,47 | 125 000 | 0,00 |
до змісту ^
складні відсотки
Подвійні або складні відсотки по кредиту нараховуються на спочатку взяту суму і утворилася внаслідок нарахування. Розраховується відсоток, виходячи з формули: А = В (1 + D) H, деА – остаточна сума, виплат за договором, В – спочатку взята сума, D – процентна ставка, Н – термін кредиту.
Найбільш вигідна система нарахувань
Плюси і мінуси схем розрахунків:
- Для позичальника вигідніше диференційовані платежі, так як переплата менше. Однак розрахувати середнє значення виплат набагато складніше, ніж при ануїтетному.
- Банку і клієнта зручніше, якщо суми платежів не змінюються, тобто аннуїтетная система.
- Для самостійного розрахунку відсотків зручніше використовувати аннуїтетниє платежі, так як щомісячна сума не змінюється.
Наприклад, клієнтові самому потрібно правильно розрахувати автокредит 200 000, оплачений початковий внесок 20 відсотків від вартості автомобіля на 8 місяців, річна ставка 24 відсотки. Суми завжди розраховуються приблизно, так як у банку є свої комісії, в даному випадку ще й КАСКО.Формули виплат: Sзайма = Sежем.платеж * Т, де Т – період; Sежем. = Сума основного боргу + сума%.200 000 – 10 000 (початковий внесок) = 190 000 (сума позики)190 000/8 (кількість місяців) = 23 750 (щомісячний платіж)190 000 * 0,24 / 12 = 3 800 (сума%)23 750 + 3 800 = 27 550 (щомісячний платіж без урахування комісій і КАСКО)27 550 * 8 = 220 400 (підсумкова сума виплат).При диференційованою схемою легше погасити кредит достроковими платежами, так як відсоток нараховується на залишок платежу.Найчастіше банки використовують аннуїтетниє платежів, вибір за клієнтом виду нарахувань зустрічається рідко. Укладаючи кредитний договір, варто уточнити у співробітників фінансової установи його особливості, такі як включення сум за страховку життя, обслуговування карти, мобільний банк, термінові відсотки по кредиту і інше.
Як розрахувати щомісячний платіж
Щомісячний платіж можна порахувати, використовуючи онлайн-кредитний калькулятор, або самостійно.Аннуїтетний платіж можна обчислити за такою формулою.Аннуїтетний платіж = сума кредиту *, де n – термін кредиту, i – ставка.Багато громадян вираховують за стандартною формулою: сума позики * відсоток * кількість місяців. Приклад, позичальник бере кредит 200 000 під 9%, на 1 рік:(200 000 * 0,75) * 12 = 18 000 руб.При диференційованих платежах, відсотки нараховуються на залишок боргу, який з кожним внесеним платежем зменшується. наприклад:
| Дата | Щомісячний% | Щомісячний платіж |
| 10.01 | 200 000*0,75% | 16 666,66+1500,00=18 166,66 |
| 10.02 | (200 000-16 666,66)*0,75=183 333,34*0,75=1 375,00 | 16 666,66+1 375,00=18 041,66 |
Для зручності і простоти розрахунків доцільно використовувати кредитний калькулятор.Приклад: розрахувати кредит 3 000 000 на 3 роки, під 10%.Потрібно зайти на сайт банку і в онлайн-калькулятор ввести суму 3000 000, термін – 3 роки, відсоток – 10, валюту, схему (диференційовану / аннуїтетную).Програма сама розраховує відсотки і виплати. Досить ефективний спосіб розрахунку грошової позики.
Графік платежів по іпотеці
В даний час багато банків пропонують іпотечні кредити, для більш зручного підрахунку якого краще використовувати аннуїтетную схему за формулою:Де C – платіж за місяць,S-загальна сума позики,P-частина річної% ставки,n – термін кредиту в місяцях,Щомісячний платіж = залишок позики *% * (кількість днів у поточному місяці / кількість платеж.дней в році).
Як порахувати річні відсотки
Річні відсотки розраховуються простими формулами.Припустимо, клієнт взяв 200 000 руб. під 12% річних.200 000*12%=24 000.Потрібно зрозуміти, скільки складе максимальний відсоток за певний період, тобто перевести річну ставку в місячну.Наприклад, січень – лютий можна розрахувати за формулою: Sзайма *% / кількість днів в календарі за рік * на кількість днів даного періоду.Таким чином, за попередніми підрахунками 200 000 * 12%: 365 * 59 = 3 879,45.Приклади, виходячи з вищевикладених умов:
- як вважаються 7 відсотків річних на місяць: 200000 * 7% / 365 * 30 = 1150;
- скільки становить 0,01% річних = 200 000 * 0,01 = 2000, 2000/365 * 30 = 164;
- 10% річних – це 20 000/365 * 30 = 1643 в місяць.
